支付洞察：先享后付，東南亞消費者的新寵，獨立站的新利器

隨著線上購物需求持續(xù)增加，“先買后付”掀起的消費颶風(fēng)已席卷東南亞。

先買后付（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）是一種新興的消費金融模式，讓消費者可以先享受商品或服務(wù)，再分期還款，無需支付利息或手續(xù)費。這種模式在全球范圍內(nèi)迅速流行，尤其是在東南亞地區(qū)。

據(jù)東南亞科技巨頭公司Grab針對東南亞地區(qū)“先買后付”服務(wù)（簡稱BNPL）的發(fā)展進行了深入的研究報告指出，過去幾年，東南亞BNPL支付實現(xiàn)了強勁增長的目標(biāo)。2020年，東南亞消費者通過BNPL服務(wù)在電商平臺購買的商品總價值已達9億美元，這一數(shù)字預(yù)計在2025年之前增長近9倍，達到88.3億美元。

在本篇文章中，你將能讀到：

1. BNPL在東南亞的流行以及原因

2. 細究BNPL的支付流程

3. BNPL模式是您的明智之選嗎？

客觀來講，之所以先買后付能夠被更多東南亞消費者認可，并逐漸成為更新的一種支付模式，結(jié)合大環(huán)境來看，也是由多個原因?qū)е碌摹?/p>

從人口規(guī)模來看，東南亞是一個充滿活力的新興市場，人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出年輕化的趨勢，人口約有6.8億，其中網(wǎng)民數(shù)量就超過了4億，擁有著全球規(guī)模最大的網(wǎng)民群體。

據(jù)eMarketer的數(shù)據(jù)顯示，到2023年，接近90%的東南亞互聯(lián)網(wǎng)用戶將成為智能手機用戶，這一比例高于北美和西歐等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。

據(jù)eMarketer發(fā)布報告顯示，2023年，東南亞電商市場規(guī)模增速在全球排名第一，至此東南亞已經(jīng)連續(xù)3年成為全球電商規(guī)模增長最快的地區(qū)。與此同時，近年來亞馬遜、TikTok、Shopee等眾多在東南亞市場深耕的電商巨頭都開始積極布局并引入“先買后付”服務(wù)。

03、消費者諳熟數(shù)字技術(shù)但金融服務(wù)不足

東南亞市場中信用卡的低滲透率以及無銀行賬戶人口的高比率有助于推動BNPL的使用。

雖然手機和互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)普及，但是面向該地區(qū)消費者的金融服務(wù)仍然不足。例如，東南亞有 6.7億消費者，但只有27%的人擁有銀行賬戶，并且東南亞當(dāng)?shù)叵M者對于價格十分敏感，BNPL為他們提供了“兩全其美”的解決方案，一來降低價格敏感度，二來可為他們增加信用，但無需被信用卡要求的成本和長期承諾所捆綁。

在東南亞，批量銷售十分盛行。從美甲店到空調(diào)維修，商戶們更喜歡銷售套餐或捆綁服務(wù)，而不是一次性的產(chǎn)品。相較于傳統(tǒng)的批量采購采用POS機或信用卡支付。“先買后付”能夠通過最大限度地降低初始購買成本，為消費者以及其合作商家提供便利。

顯然，以上這些驅(qū)動因素為BNPL這種付款方式的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。

大部分BNPL公司都有自己的APP/官網(wǎng)，用戶需要在付款前在APP或網(wǎng)站上完成注冊綁卡及授信流程。

綁卡：BNPL支付方式通常支持借記卡和部分信用卡，常見的品牌包括Visa和MasterCard，有些服務(wù)商也支持當(dāng)?shù)氐你y聯(lián)卡。在綁定卡時可能需要進行驗證，通常通過短信進行。

授信：為了確認用戶的信用可靠性和還款能力，BNPL公司通常要求提供當(dāng)?shù)匚ㄒ簧矸軮D（如身份證），并通過內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)或當(dāng)?shù)厥袌龅牡谌秸餍畔到y(tǒng)或風(fēng)控數(shù)據(jù)系統(tǒng)進行快速風(fēng)險核查。

使用BNPL服務(wù)購買商品的主要場景：

還款通常有兩種方式：BNPL公司自動代扣和用戶主動還款。到期前一周，BNPL公司會通過短信或APP提醒用戶，按時還款或提前還款不收手續(xù)費。大部分BNPL公司的后臺交易類型是消費，每期還款對應(yīng)一筆消費交易。少數(shù)公司使用預(yù)授權(quán)交易類型，適用于具有信用卡的先買后付業(yè)務(wù)。

為了提高用戶的還款意愿并實現(xiàn)盈利，許多BNPL公司在逾期情況下開始收取滯納金。具體滯納金的收費標(biāo)準會因BNPL公司和市場而異。

先買后付模式無疑是一種顛覆性的支付方式，提供了新的支付渠道，使消費者可以隨心所欲地購物消費。但這未必一定是好事。

先買后付所存在的風(fēng)險也不容忽視。據(jù)最近Credit Karma的一項報告顯示，34%的消費者在使用BNPL時錯過了還款時間，而這其中，75%的消費者認為這個直接導(dǎo)致了自己的信用受損，從而影響到貸款能力。

在面對BNPL這股浪潮時，商家應(yīng)該慎重決策，尤其在支付選擇上，您需要從多個角度審視BNPL模式的優(yōu)缺點。這意味著，您需要圍繞費用、集成、用戶體驗 （UX）、認證和客戶所有權(quán)、問責(zé)制和壞賬管理等問題，與BNPL服務(wù)商，以及您內(nèi)部團隊進行誠實、充分的溝通。

最后，針對商戶如何選擇先買后付產(chǎn)品，光子易PhotonPay提出以下三點建議：

PhotonPay一直致力于在幫助商戶選擇最佳支付方案的同時保證商戶的交易風(fēng)險，目前已經(jīng)覆蓋了東南亞等本地流行的先買后付支付方式，如BillEase，GCash，Akulaku PayLater等，為商戶提供安全、便捷、專業(yè)、簡單的先買后付支付解決方案。

如您已有PhotonPay光子易客戶經(jīng)理，可向您的客戶經(jīng)理咨詢跨境支付解決方案。