支付成功率優(yōu)化，Checkout.com助力Klarna為客戶提供流暢支付體驗

在先買后付（BNPL）領(lǐng)域，Klarna始終都遙遙領(lǐng)先。Klarna以滿足客戶偏好、持續(xù)推動在線支付和線下創(chuàng)新為己任，一直都是數(shù)字經(jīng)濟(jì)大潮的弄潮兒。如今，超過500,000家商戶為1.5億活躍的消費(fèi)者提供Klarna支付方式。

作為行業(yè)巨頭，Klarna每天要處理海量支付交易。在這種情況下，支付表現(xiàn)的提升會帶來極為可觀的商業(yè)收益。選擇正確的支付服務(wù)提供商（PSP）不僅會顯著提升支付成功率，還能降低運(yùn)營成本。

基于此，Checkout.com全新推出Intelligent Acceptance，借助全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和資深支付專知，通過人工智能驅(qū)動支付引擎大幅提升支付成功率的同時，為商戶降低交易費(fèi)用。

Klarna高級工程經(jīng)理兼資金流動賬戶組負(fù)責(zé)人Tomer Turbovich表示：“通過精簡支付流程，Klarna可以提高轉(zhuǎn)化率，升級客戶體驗，提升交易成功率，Klarna本身以及其他合作伙伴的收入也會隨之提高。信用卡收單業(yè)務(wù)十分復(fù)雜，不僅要依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策，還要靈活適應(yīng)發(fā)卡行的要求。智能重試以及按照發(fā)卡行偏好對交易進(jìn)行調(diào)整對于降本增效至關(guān)重要。”

Klarna選擇與Checkout.com攜手，采用Intelligent Acceptance，在顧客支付后，根據(jù)Checkout.com網(wǎng)絡(luò)中的海量數(shù)據(jù)點對交易進(jìn)行實時優(yōu)化，實現(xiàn)支付表現(xiàn)提升、成本降低的同時，保證流暢的客戶體驗。

在上述優(yōu)化操作和Checkout.com支付專家團(tuán)隊的鼎力支持下，Klarna實現(xiàn)了下列成果：

傲人成果

對低價值交易動態(tài)應(yīng)用豁免：四大市場（英國、挪威、西班牙和丹麥）30歐以下交易的支付成功率提升6%。

智能甄選網(wǎng)絡(luò)令牌：用其替代銀行卡號（PAN），將支付成功率提高0.15%，將萬事達(dá)信用卡的非令牌化費(fèi)用降低70%。

01

匹配發(fā)卡行偏好，

動態(tài)應(yīng)用TRA和低價值豁免

Klarna經(jīng)常會處理低價值交易。SCA規(guī)定，不必對所有低價值交易進(jìn)行強(qiáng)制驗證。旨在為客戶提供更流暢的客戶體驗，Klarna采取了以下兩種類型的豁免：

·“低價值”豁免：令30歐以下的交易繞過SCA要求。

·“TRA”（交易風(fēng)險分析）豁免：對于與風(fēng)險比率較低的PSP合作的商戶來說，可以使其開展風(fēng)險評估，從而繞過驗證過程

在這兩種情況下，商戶需要對退款承擔(dān)責(zé)任。因此，Klarna必須為每筆交易確定最佳的豁免路徑。

這對Klarna來說是一個挑戰(zhàn)。SCA在不斷變化，發(fā)卡行對豁免的反應(yīng)也不能一概而論，商戶也因此遇到了挑戰(zhàn)。一些發(fā)卡行偏好特定的豁免，或者僅支持部分類別。其偏好可能每天都會發(fā)生變化，導(dǎo)致客戶遭到委婉拒絕（soft decline），處理成本增加。

針對上述痛點，Intelligent Acceptance從Checkout.com所處理的數(shù)十億筆交易中汲取經(jīng)驗，以深入了解各個發(fā)卡行的偏好。此外，還會通過與周期性的和發(fā)卡行溝通，從而了解發(fā)卡行偏好背后的決策機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，不斷更新算法，以便盡可能與發(fā)卡行偏好一致。

憑借上述優(yōu)勢，Klarna能夠順暢地處理所有交易的SCA規(guī)定，無需為每筆交易和每個發(fā)卡行制定并維護(hù)復(fù)雜的定制戰(zhàn)略。Klarna通過優(yōu)化豁免選擇流程，為客戶提供流暢體驗，同時減少委婉拒絕（soft decline），降低處理成本。

傲人成果

四大市場（英國、挪威、西班牙和丹麥）30歐以下交易的支付成功率提升6%。

02

即時智能網(wǎng)絡(luò)令牌，

自動重試

網(wǎng)絡(luò)令牌工具賦予商戶降低處理成本、提高支付成功率的契機(jī)。

對于Klarna來說，這更為重要。通常，Klarna的客戶會在注冊先買后付時添加銀行卡信息，還會同意存儲這些信息，以便在未來用于分期付款。

然而，Klarna很難發(fā)卡行采用的網(wǎng)絡(luò)令牌進(jìn)行高效利用。若要成功使用網(wǎng)絡(luò)令牌，Klarna需要知道發(fā)卡行全面支持網(wǎng)絡(luò)令牌的情況，同時了解與傳統(tǒng)銀行卡號（FPAN）相比網(wǎng)絡(luò)令牌的表現(xiàn)如何。因為即使網(wǎng)絡(luò)令牌得到發(fā)卡行的支持，其支付成功率也不一定最高。

主要原因是使用網(wǎng)絡(luò)令牌時，需要將附加字段添加到ISO 8583支付報文（用于銀行卡交易的國際消息系統(tǒng)）中。但有些發(fā)卡行并沒有對其內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整，無法正確解釋這些附加字段，致使發(fā)卡行處理效率低下，最終導(dǎo)致欺詐誤報。

“令牌化是提高支付成功率、降低支付成本的重要契機(jī)。但由于發(fā)卡行的行為各不相同，應(yīng)該根據(jù)發(fā)卡行偏好，使用網(wǎng)絡(luò)令牌或銀行卡號（PAN）對支付成功率進(jìn)行優(yōu)化。”Tomer Turbovich如是說。

Intelligent Acceptance幫助Klarna化繁為簡，僅在得到發(fā)卡行支持，且表現(xiàn)優(yōu)于DPAN的情況下才使用網(wǎng)絡(luò)令牌。

此外，Intelligent Acceptance還內(nèi)置重試功能，如果發(fā)卡行拒絕了使用網(wǎng)絡(luò)令牌的交易，將使用銀行卡號（PAN）實時自動重試支付，對交易進(jìn)行恢復(fù)。

傲人成果

1.用網(wǎng)絡(luò)令牌代替銀行卡號（PAN）后，支付成功率提升0.15%；

2.萬事達(dá)信用卡非令牌化費(fèi)用降低70%；

3.若網(wǎng)絡(luò)令牌被拒，使用銀行卡號（PAN）重試的成功率達(dá)16%。

03

技術(shù)賦能，

持續(xù)營收優(yōu)化

支付環(huán)境錯綜復(fù)雜、瞬息萬變。

Intelligent Acceptance擁有持續(xù)的實時試驗框架，可幫助商戶在支付全周期內(nèi)實現(xiàn)最優(yōu)交易表現(xiàn)。正如Klarna的支付實踐所示，在全局進(jìn)行細(xì)微改進(jìn)會帶來意義深遠(yuǎn)的影響，讓商戶從每筆交易中獲得最大收益。

Checkout.com深知，不同業(yè)務(wù)所著重關(guān)注的要素也不盡相同，這種不同在支付中的體現(xiàn)尤為明顯。因此，Intelligent Acceptance讓商戶獲得支付全流程環(huán)節(jié)優(yōu)化的自主權(quán)（從支付報文消息、路由選擇、重試、3DS驗證身份驗證到網(wǎng)絡(luò)令牌）。此外，商戶還可以選擇提升支付成功率或降低交易成本的標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)據(jù)透明是Checkout.com的核心優(yōu)勢，可以讓商戶全面了解所進(jìn)行的優(yōu)化和上述操作所能夠取得的成績。

Checkout.com愿與商戶精誠攜手，以實現(xiàn)最優(yōu)支付表現(xiàn)為共同目標(biāo)而努力。