印尼加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管，這份應(yīng)對(duì)指南請(qǐng)收好

作為世界第四大人口國(guó)、東南亞地區(qū)最大的經(jīng)濟(jì)體，印尼保險(xiǎn)行業(yè)的投資價(jià)值持續(xù)被外界看好，這里不僅擁有年輕化的人口結(jié)構(gòu)、承保滲透率也相對(duì)較低——這將給各類(lèi)保險(xiǎn)服務(wù)，尤其是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)帶來(lái)巨大的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力。

印尼央行高級(jí)官員曾表示：“印尼保險(xiǎn)業(yè)在投資方面顯示出積極的進(jìn)展?！倍鴣?lái)自印尼央行的數(shù)據(jù)也驗(yàn)證當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)活躍的發(fā)展現(xiàn)狀：2022年3月，印尼保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)為1.637萬(wàn)億印尼盾，到達(dá)歷史高點(diǎn)，與上年同期相比增長(zhǎng)了12.9%。這些資產(chǎn)中有1.345萬(wàn)億印尼盾為投資資產(chǎn)，占比達(dá)到82%。

據(jù)印尼金管局的披露，2022年1月~11月，印尼保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)到280.24萬(wàn)億印尼盾，同比增長(zhǎng)0.44%，其中一般保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯。2022年，雖然印尼保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本水平（RBC）有所下行，但整體總量依舊高于120%的門(mén)檻，其中人壽保險(xiǎn)和一般保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資本水平分別為479.88%和324.34%，行業(yè)資本量得到維持。

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不過(guò)，伴隨行業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)，印尼金管局也從不同方面，不斷在加強(qiáng)針對(duì)印尼保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。2022年12月28日，印尼金管局最新生效了第28號(hào)條例，修訂了2016年發(fā)布的針對(duì)印尼保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)損失評(píng)估公司業(yè)務(wù)行為的相關(guān)監(jiān)管要求，修訂內(nèi)容涵蓋調(diào)整定期報(bào)告的提交頻率、調(diào)整制裁規(guī)則等。而不久前，印尼金管局還通過(guò)發(fā)布關(guān)于金融服務(wù)行業(yè)消費(fèi)者和社區(qū)保護(hù)的2022年第6號(hào)條例加強(qiáng)了針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)，并調(diào)整了金管局的組織架構(gòu)和人力資源配置，以加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管力度，并積極與印尼最高法院、總檢察長(zhǎng)辦公室和警方合作，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)的執(zhí)法力度。

面對(duì)監(jiān)管從嚴(yán)的趨勢(shì)，本文整理了一份簡(jiǎn)單的指南，特別列出了一些重點(diǎn)監(jiān)管要求，可供期望展業(yè)印尼市場(chǎng)的保險(xiǎn)企業(yè)有所了解。

1 創(chuàng)立要求

需要獲得許可：在印尼經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各方需首先獲得印尼金管局的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，禁止保險(xiǎn)公司與未獲得經(jīng)營(yíng)許可的經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻：設(shè)定有最低實(shí)繳資本要求。

外資運(yùn)營(yíng)、持股限制：外資保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入印尼市場(chǎng)，只允許以合資形式運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)，且外資險(xiǎn)企與意向合資的印尼本地保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)營(yíng)著相同的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。除此以外，外資在印尼合資險(xiǎn)企中的持股比例還被設(shè)有法定上限，為80%。

2 反洗錢(qián)要求

雖然印尼目前尚沒(méi)有在保險(xiǎn)法中針對(duì)在保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施數(shù)字身份驗(yàn)證提出具體的行業(yè)監(jiān)管要求，但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，印尼保險(xiǎn)公司必須要搭建可靠的數(shù)字身份驗(yàn)證業(yè)務(wù)流程，履行印尼金管局在2017年第12號(hào)條例中提到的關(guān)于金融服務(wù)部門(mén)反洗錢(qián)和反恐怖主義融資相關(guān)的KYC合規(guī)義務(wù)，包括盡職調(diào)查了解用戶(hù)的如下信息：

·基礎(chǔ)身份信息

·是否存在代理委托

·注冊(cè)地址

·國(guó)籍

·資金來(lái)源

·收入狀況等

3 反欺詐要求

印尼金管局對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)企業(yè)提出了較為細(xì)致和全面的反欺詐監(jiān)管要求，尤其是在企業(yè)內(nèi)控方面，印尼金管局的監(jiān)管文件指出，保險(xiǎn)企業(yè)最底線(xiàn)的反欺詐策略意識(shí)應(yīng)包括：提出反欺詐聲明，比如推行對(duì)欺詐零容忍政策；培養(yǎng)員工反欺詐意識(shí)，比如定期舉辦相關(guān)培訓(xùn)；培養(yǎng)用戶(hù)反欺詐意識(shí)，比如發(fā)行反欺詐手冊(cè)等書(shū)面宣傳文件等。

保險(xiǎn)企業(yè)的反欺詐控制應(yīng)包括預(yù)防、檢測(cè)、發(fā)現(xiàn)問(wèn)題調(diào)查、報(bào)告和制裁；持續(xù)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和進(jìn)行下一步風(fēng)控行動(dòng)。最基礎(chǔ)的反欺詐內(nèi)控流程要包括監(jiān)控欺詐的進(jìn)一步行動(dòng)、保持欺詐分析數(shù)據(jù)可用、采取進(jìn)一步行動(dòng)避免再次欺詐。其中，欺詐分析數(shù)據(jù)可包括：

·欺詐類(lèi)型

·欺詐發(fā)生的時(shí)間、日期等信息

·欺詐涉及的部門(mén)、涉及的人員

·損失

·欺詐原因/客觀(guān)漏洞等

4 簡(jiǎn)化/優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)要求

印尼金管局對(duì)數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了簡(jiǎn)化公眾訪(fǎng)問(wèn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)的流程和體驗(yàn)，鼓勵(lì)增加信息技術(shù)在營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的使用。

對(duì)于此項(xiàng)要求，保險(xiǎn)企業(yè)可以通過(guò)部署包含智能人臉識(shí)別類(lèi)產(chǎn)品的數(shù)字身份驗(yàn)證解決方案，實(shí)現(xiàn)服務(wù)流程的簡(jiǎn)化和優(yōu)化。

目前，印尼保險(xiǎn)領(lǐng)域尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)相關(guān)技術(shù)運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。不過(guò)在運(yùn)用生物識(shí)別、人臉識(shí)別等技術(shù)時(shí)，需要落實(shí)印尼數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)條例中，使用用戶(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)必須獲得用戶(hù)明確同意的合規(guī)要求。