編者按：本文選自KrASIA，原文標題：Serving the unbanked:Driving financial inclusion in Indonesia's rural areas作者：Khamila Mulia,AJ Cortese
短短十年間，印尼的金融科技實現(xiàn)了從無到有，從混亂到逐漸成熟的轉(zhuǎn)變。在上一篇《金融科技在印尼（上）：群雄并起與泥沙俱下》中，我們重點介紹了印尼金融科技的萌芽與起步。經(jīng)過6-7年的發(fā)展，包括P2P、消費貸在內(nèi)的各項互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在印尼各個城市已經(jīng)遍地開花。
在城市金融服務(wù)不斷走向現(xiàn)代化的同時，印尼政府和企業(yè)逐漸意識到，要想建立真正的普惠金融，就必須讓偏遠地區(qū)和島嶼的用戶也能有條件使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。今天，我們就來看看印尼是如何將金融科技的火種，播撒到千島之國的各個角落。
印尼C端的支付方式發(fā)生改變，也就是最近十年的事情。在印尼，現(xiàn)金交易仍然是最主要的支付方式之一，從薪酬發(fā)放，到水電、醫(yī)藥、學費等費用的繳付，全部都是通過現(xiàn)金。然而，現(xiàn)金交易受制于時間和空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服物理上的障礙，同時滿足不同用戶多元的需求。
中國很早就意識到科技與普惠金融間的緊密聯(lián)系，一眾互聯(lián)網(wǎng)支付平臺、金融機構(gòu)在大城市“跑馬圈地”后，便紛紛進軍下沉市場，偏遠城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的居民成為了這一趨勢的直接受益者。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計，2011年，中國只有58%的人使用過金融服務(wù)，而2017年，這一數(shù)字達到了83%。
今天的印尼與金融科技行業(yè)起步前的中國極為相似，一方是大量亟需金融服務(wù)的下沉市場用戶，一方是需要拓展市場的金融科技企業(yè)。為了讓來自偏遠地區(qū)的用戶不被排除在現(xiàn)代金融之外，印尼政府和企業(yè)合力開展了大規(guī)模的普惠金融落地計劃。其中，政府成立了普惠金融委員會主抓此事，并大力推動農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施“新基建”。而印尼金融企業(yè)和電商巨頭則發(fā)揮各自能量，走出了一條有印尼特色的普惠金融之路。
政策扶持：用“看得見的手”推動金融業(yè)發(fā)展
印尼政府近年來一直大力推動普惠金融的進程。2016年9月，印尼金融服務(wù)管理局（OJK）推出了一項“普惠金融戰(zhàn)略”（NSKI），力爭到2019年末，全國金融服務(wù)覆蓋率達到75%。
與此同時，印尼成立由總統(tǒng)直接領(lǐng)導的普惠金融委員會，該委員會推出了專項計劃Laku Pandai和KUR，其中Laku Pandai致力于推動銀行業(yè)務(wù)線上化、去網(wǎng)點化；而KUR專注優(yōu)化中小企業(yè)的融資渠道。
Laku Pandai和KUR兩項計劃吸納了印尼四家大型國有銀行和該國相關(guān)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)參與，其中，Bukalapak、Payfazz等企業(yè)利用自身業(yè)務(wù)的特點助力了Laku Pandai計劃，而科技巨頭Gojek、Tokopedia和Grab則通過與KUR計劃主導的幾家銀行合作，向中小型企業(yè)發(fā)放貸款。
政府和企業(yè)的重視極大改善了印尼金融市場環(huán)境。2019年11月，印尼金融服務(wù)管理局在34個省67個城鎮(zhèn)選取了12773個樣本，結(jié)果顯示，全國金融服務(wù)的覆蓋率已達到76.19%，比2016年上升了8.39個百分點。其中，城鎮(zhèn)地區(qū)的金融覆蓋率達到了83.6%，而農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率也達到了68.49%，調(diào)查認為，2015年后印尼金融科技的迅速發(fā)展對于金融服務(wù)覆蓋率的提升起到了至關(guān)重要的作用。
網(wǎng)絡(luò)普及：方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
盡管印尼的金融服務(wù)在幾年間迅速普及，根據(jù)2019年谷歌、淡馬錫和貝恩咨詢聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，印尼仍然有9200萬人口從未使用過任何銀行服務(wù)，這意味著金融科技服務(wù)還需要繼續(xù)下沉。
還未能接入金融服務(wù)的人口大多居住在爪哇島以外的偏遠省份，這些地區(qū)基本沒有銀行網(wǎng)點覆蓋。這就意味著，網(wǎng)絡(luò)成為這些地區(qū)居民接觸現(xiàn)代金融的唯一方式。而從全國范圍看，印尼大部分地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)都很落后，印尼1.5億網(wǎng)民中的絕大多數(shù)都集中在雅加達及爪哇、蘇門答臘的二線城市。提高網(wǎng)絡(luò)普及程度對于提升偏遠地區(qū)的金融覆蓋率來說刻不容緩。
然而，沒有四通八達的“光纖高速公路”，所有的金融服務(wù)就不能做到真正的下沉。為了解決這個制約金融科技及信息技術(shù)發(fā)展的關(guān)鍵問題，印尼政府在2019年啟動了Palapa Ring計劃，要在印尼各個島嶼建設(shè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。
這項規(guī)模龐大的“新基建”計劃將鋪設(shè)35000公里的海底光纖以及21000公里的陸上光纖，覆蓋印尼從東至西每一個島嶼的每一個城鎮(zhèn)。
轉(zhuǎn)變觀念：打通金融科技下鄉(xiāng)的“最后一公里”
支付平臺PayFazz CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人Hendra Kwik在接受KrASIA采訪時曾表示，缺乏金融和財務(wù)知識一定程度上也阻礙了金融科技在印尼偏遠地區(qū)的發(fā)展：“偏遠地區(qū)的民眾對銀行和金融機構(gòu)缺乏信任，而且缺乏金融知識，這就導致他們即使有智能手機，也不愿意使用原理略顯復雜的理財產(chǎn)品服務(wù)?！?/span>
在印尼農(nóng)村地區(qū)，很多人已經(jīng)用上了智能手機，但是他們根本沒有考慮過在智能手機上使用金融類的服務(wù)，對于他們來說，智能手機的功能僅限于打電話、發(fā)短信、刷Facebook。
讓用戶能夠方便地觸達金融服務(wù)，是提高偏遠地區(qū)金融覆蓋率的關(guān)鍵點之一，Kwik認為，采用“客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)”的方式在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)鋪排金融服務(wù)，能夠有效提高金融服務(wù)的觸達程度。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶經(jīng)理（Bank Agents）接受過相應(yīng)培訓，能夠下到一線，現(xiàn)場教授百姓如何足不出戶就使用到各種金融服務(wù)?！翱蛻艚?jīng)理”的模式起源自中國，據(jù)估計，中國目前約有一百萬名“客戶經(jīng)理”在各個邊遠山村普及金融服務(wù)。這種代理人模式極大地節(jié)約了成本，金融機構(gòu)不需要大規(guī)模開設(shè)網(wǎng)點，就能讓各地的民眾享受到金融服務(wù)。
截止到2019年，印尼總共有50萬名代理人在全國各地推廣自家的金融服務(wù)產(chǎn)品并且向民眾推廣金融知識。但是目前來看，代理人制度的下沉還不夠，城鎮(zhèn)地區(qū)的代理人數(shù)量要遠多于農(nóng)村地區(qū)。究其原因，農(nóng)村人口居住較為分散，代理人的獲客成本（主要是時間成本和交通成本）相對較高。同時，農(nóng)村居民的交易活動較少且交易額偏低。再者，在農(nóng)村地區(qū)，人們更傾向于選擇周圍人已大量使用，經(jīng)驗證確實安全無險的金融產(chǎn)品。諸多原因，導致代理人的下沉力度遠遠不夠。
同時，代理人制度也存在一些弊端，因為這種推廣方式依賴私人傳播，所以欺詐行為很難被及時發(fā)現(xiàn)，不法分子甚至可以通過和用戶交談套取個人信息。在中國，為了減少這種風險，央行出臺了一系列準則確保從業(yè)人員合法依規(guī)開展業(yè)務(wù)。印尼也需要完善相關(guān)的立法工作。
電商助力：為“夫妻店”賦能新科技
印尼的電商巨頭也在助力普惠金融的發(fā)展。當前，印尼電商市場的競爭近乎白熱化，2019年，印尼電商平臺交易總額達到190億美元，同比增長56%。支付是電商達成交易的關(guān)鍵一環(huán)，也是很多用戶接觸金融科技的起點。在印尼，除了傳統(tǒng)的、將第三方支付平臺引入電商支付的方式外，印尼電商企業(yè)還積極利用街邊小店開展O2O業(yè)務(wù)，幫助傳統(tǒng)商業(yè)擁抱數(shù)字化的浪潮。
傳統(tǒng)的印尼夫妻店（Warungs）仍然是印尼居民日常生活中不可或缺的一部分。夫妻店的店主通常沒有系統(tǒng)學習過零售行業(yè)運營的知識，管理店鋪效率較低，未來很難同規(guī)模化的連鎖便利店競爭。
印尼的電商和金融科技玩家紛紛認識到，為印尼的街邊小店接入互聯(lián)網(wǎng)，既能幫助小店店主們保持競爭優(yōu)勢，也可以利用夫妻店和社區(qū)水乳交融的關(guān)系，把店鋪變成普及金融服務(wù)的前哨站。東南亞巨頭Grab、Tokopedia和Bukalapak都推出自己的計劃，嘗試把每一個鄉(xiāng)村的店主變成自己支付平臺的“推銷員”。
Tokopedia甚至更進一步。除了在全印尼發(fā)展了35萬名店主成為自己支付平臺的代理外，Tokopedia還落地了一項“數(shù)字鄉(xiāng)村”計劃，公司在印尼偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)了多個教學點，由專人培訓小店店主。培訓內(nèi)容既有Tokopedia使用方法、電子支付使用方法等內(nèi)容，也有庫存管理、運營管理、客戶關(guān)系建設(shè)這類硬核商業(yè)知識。
有了各家企業(yè)的加持，傳統(tǒng)的印尼小商店現(xiàn)在成為了推廣移動支付的排頭兵。根據(jù)印尼一些非官方的數(shù)字推測，印尼現(xiàn)在大約有500萬人從事和金融科技相關(guān)的職業(yè)，其中大部分都是分散在全國各地的小店店主。
印尼地理環(huán)境特殊，貧困人口基數(shù)大，發(fā)展普惠金融并非一日之功。但近年來，通過政府在政策和基建上的支持，以及金融機構(gòu)和企業(yè)的廣泛參與，相當數(shù)量的印尼人民利用金融科技，成功實現(xiàn)了和現(xiàn)代銀行業(yè)的對接。也許在不久的將來，這篇土地上還會孕育更多成熟的金融科技企業(yè)和服務(wù)，而鑒于中國企業(yè)也在積極入局印尼市場，未來我們或許很快就能看到一個消費能力旺盛、充滿朝氣的“新印尼”。
編譯｜金愷悅 36氪出海
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