金融核心系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型提速，跟最近兩年數(shù)字化業(yè)務(wù)的快速發(fā)展有關(guān)系。后疫情時(shí)代對線上業(yè)務(wù)提出新要求，開放金融時(shí)代撲面而來，金融服務(wù)的能力嵌入到了各類交易環(huán)節(jié)，同時(shí)銀行也需要更精準(zhǔn)更完整地捕捉客戶的交易行為過程數(shù)據(jù)，從而提升用戶體驗(yàn)。這就要求核心系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)使用能力必須大幅度提升。
這些因素，使得核心系統(tǒng)建設(shè)很難再遵循以往那種按可預(yù)計(jì)的交易容量建設(shè)的原則，去設(shè)定銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的周期?？傊瑫r(shí)代變了。
沒有核心系統(tǒng)的靈活高效支持就無法更好的支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，建行六年磨一劍構(gòu)造新核心，如今金融科技屬性已經(jīng)成為建行的新標(biāo)簽，招行、民生銀行對業(yè)務(wù)的快捷響應(yīng)能力都源自核心系統(tǒng)的硬核能力。這種行業(yè)共識正倒逼金融機(jī)構(gòu)加快核心系統(tǒng)重塑的節(jié)奏，并轉(zhuǎn)向以基礎(chǔ)設(shè)施云化、分布式、中臺化、數(shù)據(jù)化為核心的新一代核心架構(gòu)。
隨著各種規(guī)模的銀行加快“新基建”建設(shè)，金融核心系統(tǒng)的重塑拐點(diǎn)已經(jīng)到來。一家券商更是預(yù)計(jì)，2020年—2024年，將是銀行核心系統(tǒng)規(guī)模化建設(shè)的關(guān)鍵5年。金融機(jī)構(gòu)的急迫需求，意味著需要更高標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)化的解決方案，領(lǐng)先的云服務(wù)商已經(jīng)做好了準(zhǔn)備。
近日，在2021云峰會上，阿里云對外發(fā)布金融級全棧技術(shù)方案，助力金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建新一代云原生金融核心系統(tǒng)，意在抓住這場核心系統(tǒng)大轉(zhuǎn)型的變革機(jī)遇。
金融核心系統(tǒng)重塑浪潮
在銀行信息系統(tǒng)中，核心系統(tǒng)承載了銀行存款貸款、支付結(jié)算、投資理財(cái)、對公交易結(jié)算、信用卡、監(jiān)管報(bào)送等核心業(yè)務(wù)，被稱為“銀行業(yè)跳動的心臟”、“經(jīng)營的大腦”，其重要性不言而喻。回顧銀行信息化30多年歷程，核心系統(tǒng)經(jīng)歷了從“胖核心”到“瘦核心”的演變過程。
“胖核心”以IBM大型機(jī)為代表，而“瘦核心”則以典型的IOE技術(shù)架構(gòu)為代表。然而，數(shù)字化時(shí)代的到來使得IOE為代表的集中式架構(gòu)的問題逐漸暴露，比如系統(tǒng)部署無法及時(shí)響應(yīng)業(yè)務(wù)需求；可擴(kuò)展性差，導(dǎo)致資源冗余和浪費(fèi)；使用成本高等。
這也導(dǎo)致了中國銀行業(yè)目前的一個(gè)怪現(xiàn)象：在銀行核心系統(tǒng)之外構(gòu)建很多外圍系統(tǒng)來支持新業(yè)務(wù)，久而久之，系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)性和數(shù)據(jù)交換的復(fù)雜性越來越高。
隨著集中式架構(gòu)帶來的創(chuàng)新已經(jīng)達(dá)到極限，銀行核心系統(tǒng)的重塑也被推到“浪潮之巔”?！拔蚁嘈牛?dāng)新的技術(shù)在逐步重塑金融行業(yè)核心系統(tǒng)的同時(shí)，也是數(shù)字金融大門開啟的時(shí)刻。”劉偉光判斷。
在銀行核心系統(tǒng)的升級換代過程中，2020年成為一個(gè)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。據(jù)輕金融整理，大中型銀行扎堆推進(jìn)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型，這在過去是沒有出現(xiàn)過的趨勢。
如工行全面建成“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)＋開放式生態(tài)系統(tǒng)”的新型IT架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了超過95%的系統(tǒng)功能在開放平臺上運(yùn)行；同時(shí)在對公理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在IT架構(gòu)咨詢規(guī)劃，云原生架構(gòu)關(guān)鍵組件領(lǐng)域與阿里合作探索更先進(jìn)的架構(gòu)實(shí)踐；
建行核心系統(tǒng)分布式改造完成并進(jìn)入雙軌并行驗(yàn)證；
農(nóng)行完成分布式核心工程總控、運(yùn)營和電子銀行客戶信息等關(guān)鍵基礎(chǔ)應(yīng)用下移至開放平臺；
中國銀行全面啟動企業(yè)級架構(gòu)轉(zhuǎn)型，重塑企業(yè)級IT架構(gòu)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)；
郵儲銀行推進(jìn)新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)全面采用x86服務(wù)器、云平臺部署的技術(shù)架構(gòu)；
平安銀行信用卡新核心系統(tǒng)成功切換投產(chǎn)，是業(yè)界首個(gè)將關(guān)鍵核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移到PC服務(wù)器分布式架構(gòu)的案例。
據(jù)輕金融了解，無論是大型銀行還是中小銀行，在核心的下移、分布式、云原生改造等一系列事關(guān)核心重塑的重要環(huán)節(jié)中，都會或多或少出現(xiàn)云廠商的身影。
這種行業(yè)的變化，也在情理之中。以往圍繞IOE集中式架構(gòu)形成的技術(shù)生態(tài)，在云原生、分布式、微服務(wù)等新技術(shù)上的積累有限，而這正是阿里云等云廠商的優(yōu)勢所在。而這些技術(shù)的先進(jìn)性并不是純粹的IT層面，更重要的是對新業(yè)務(wù)的支持能力，對產(chǎn)品生命周期能力的管控，對市場計(jì)劃的準(zhǔn)確把握，對未知業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)能力。
埃森哲、德勤、畢馬威等全球綜合服務(wù)能力領(lǐng)先的專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都在跟云廠商展開戰(zhàn)略合作，共同服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這背后也反映了同樣的行業(yè)變遷趨勢，云相關(guān)的技術(shù)已經(jīng)成為核心重塑的關(guān)鍵技術(shù)。
還需直面的挑戰(zhàn)
“歷時(shí)6年時(shí)間，投入超過9500名技術(shù)和業(yè)務(wù)骨干，版本變更超過2萬次?！?/p>
這是2017年建行新一代核心系統(tǒng)全面建成時(shí)的對外總結(jié)。簡單的數(shù)字背后，體現(xiàn)的是銀行核心系統(tǒng)的重塑是一場浩大且復(fù)雜的工程，所包括的不僅僅是對某些新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，還包括業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、IT轉(zhuǎn)型等在內(nèi)的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
相比之下，中小銀行的核心系統(tǒng)重塑就沒有這樣的資源作支撐了。根據(jù)華泰證券計(jì)算機(jī)團(tuán)隊(duì)的報(bào)告此前預(yù)估，國有大型銀行系統(tǒng)（軟件）的單價(jià)約為2.5億元，而股份行、城商行、農(nóng)商行/農(nóng)信社僅分別為0.54億元、0.13億元、0.03億元。
資源有限是一個(gè)大挑戰(zhàn)，但更難的是，更多中小金融機(jī)構(gòu)至今也不掌握提升數(shù)字化能力的清晰路徑。
中原銀行創(chuàng)新總監(jiān)劉瀟認(rèn)為，中小銀行在數(shù)字化的過程中主要有六大困惑：一是轉(zhuǎn)型路徑不清晰；二是科技投入方向不明確；三是科技人才缺失；四是業(yè)務(wù)精細(xì)化管理吃力；五是如何讓用戶轉(zhuǎn)化為客戶；六是銀行總體的數(shù)字化能力缺失。
而直擊靈魂的挑戰(zhàn)，更是考驗(yàn)著中小銀行進(jìn)行核心重塑的決心。首先是老系統(tǒng)怎么和新系統(tǒng)融合；其次，核心系統(tǒng)需要全行人員參與，耗時(shí)兩到三年，這考驗(yàn)銀行的決心與驅(qū)動力；第三，如果銀行選擇對老系統(tǒng)推倒重來，這會涉及到組織架構(gòu)到變革。
銀行業(yè)該怎么辦？從目前諸多中小銀行的建設(shè)情況來看，新一代核心系統(tǒng)的建設(shè)會更多的選擇“外力”。
以阿里云為例，通過金融級全棧技術(shù)方案，已經(jīng)服務(wù)數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)展開核心系統(tǒng)重塑，其中包括華夏銀行、四川農(nóng)信、江西農(nóng)信、天津銀行、深圳農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、網(wǎng)商銀行等。同時(shí)，阿里云的全棧金融云解決方案，正逐步從城商行向國有行、股份行、頭部保險(xiǎn)公司滲透。據(jù)IDC最新數(shù)據(jù)顯示，2020年阿里云以18%以上的市場份額在中國金融云市場位居第一，并在銀行等細(xì)分領(lǐng)域領(lǐng)跑整個(gè)行業(yè)。
擁抱核心系統(tǒng)云原生新時(shí)代
“在銀行的核心系統(tǒng)建設(shè)上，我們到底扮演什么樣的角色，是扮演ISV+原來的IOE的組合，還是純粹IOE的角色，阿里云到底做follow者還是扮演新的角色？”面對銀行核心系統(tǒng)建設(shè)變革機(jī)遇，劉偉光一直在思考這個(gè)問題。
這需要先明確銀行對核心系統(tǒng)建設(shè)的關(guān)鍵訴求究竟是什么。具體來看，一是全部技術(shù)?？煽?；二是財(cái)務(wù)成本、單交易/賬戶成本下降；三是在業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、連續(xù)性不降低的前提下支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
也就是說，無論金融IT架構(gòu)如何演進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)追求的目標(biāo)都不變，即更低的成本、更高的效率、更優(yōu)的性能以及更好的用戶體驗(yàn)。上圖為金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)核心系統(tǒng)架構(gòu)，下圖為阿里云新一代云原生金融核心架構(gòu)
阿里云給了金融機(jī)構(gòu)兩大不同的選擇，一是系統(tǒng)的平遷。只換底層IOE平臺，用云+分布式數(shù)據(jù)庫的方法能比較好實(shí)現(xiàn)底層架構(gòu)的統(tǒng)一，包括資源的復(fù)用性和靈活調(diào)度。同時(shí)利用服務(wù)網(wǎng)格等云原生代表技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的并行與平滑上云。
二是推倒重來。即幫助銀行做底層IOE架構(gòu)的徹底升級，改成云原生架構(gòu)，改變整個(gè)研發(fā)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫，到硬件網(wǎng)絡(luò)的部署；在中臺組件層幫銀行開發(fā)和定制化一部分公共組件，和ISV合作共建核心系統(tǒng)。
“如果過去金融機(jī)構(gòu)是把系統(tǒng)不斷往豎里做的話，現(xiàn)在就是要改變過去的做法，把系統(tǒng)往橫里做，形成統(tǒng)一的底層和可以分布式部署的中臺層?！眲ス膺M(jìn)一步解釋。
在第二種方案上，阿里云正在重兵投入。因?yàn)榘⒗镌婆袛?，未來的銀行將無處不在，銀行不但自建場景，同時(shí)還會跟互聯(lián)網(wǎng)公司深度合作，進(jìn)行層出不窮的產(chǎn)品創(chuàng)新，這種中臺化、橫向擴(kuò)展的新核心架構(gòu)才能真正滿足金融機(jī)構(gòu)對核心系統(tǒng)的要求。
即使已經(jīng)有成功的落地實(shí)踐，劉偉光也坦言，推動金融核心系統(tǒng)朝著云原生的方向重構(gòu)，并不是一件容易的事情。“這是一個(gè)舊的生態(tài)進(jìn)化到新的生態(tài)的過程，但阿里就是要做難的事情，正確的事情?！?/p>
一家銀行的核心系統(tǒng)經(jīng)過十年甚至更長時(shí)間的建設(shè)，這才達(dá)到一個(gè)相對穩(wěn)定的狀態(tài)，而用云原生技術(shù)重塑核心系統(tǒng)，意味著可能要再次經(jīng)歷從不穩(wěn)定到穩(wěn)定的過程。但是背后必然帶來的是這家銀行全方位貫穿內(nèi)外的數(shù)字化能力的高速提升。
但承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)，對于中小銀行而言可能已經(jīng)成為必選項(xiàng)。因?yàn)殡S著數(shù)字化進(jìn)程加速，銀行正面臨著嚴(yán)重的分化。好的銀行，在MAU和AUM上都表現(xiàn)優(yōu)異；而落后的銀行，面對收窄的息差、流失的客戶卻無力招架。
銀行核心系統(tǒng)由最初僅能處理單一網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的單機(jī)版，到實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)機(jī)，到數(shù)據(jù)大集中與“瘦核心”建設(shè)，再到今天進(jìn)入分布式、中臺化、智能化的新階段，每一次變革與進(jìn)階都離不開技術(shù)創(chuàng)新的強(qiáng)力推動。
隨著云原生技術(shù)的成熟，以及銀行經(jīng)營日趨多元化，銀行新一代核心建設(shè)的浪潮已來。
阿里云
專欄
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