2015年，曾任職于非洲支付巨頭Interswitch的高級(jí)工程師Tosin Eniolorunda，敏銳捕捉到時(shí)代機(jī)遇：在尼日利亞，傳統(tǒng)銀行覆蓋率不足30%，數(shù)千萬中小商戶正深陷現(xiàn)金管理的困境。彼時(shí)，尼日利亞的POS終端雖已在城市普及，但銀行系統(tǒng)僅能完成基礎(chǔ)交易記錄，商家既無法實(shí)時(shí)追蹤每筆訂單細(xì)節(jié)，更談不上通過數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營。這種“半截子數(shù)字化”的現(xiàn)狀，直接催生了Moniepoint的誕生。

在Moniepoint成立前，Tosin僅是一名科技創(chuàng)業(yè)者，他的咨詢公司業(yè)務(wù)聚焦于為尼日利亞銀行提供日常運(yùn)營所需的軟件解決方案——斯特林銀行與聯(lián)合銀行的應(yīng)用程序，便出自他與團(tuán)隊(duì)（當(dāng)時(shí)公司名為Team Apt）之手。直到某天，斯特林銀行的一封郵件打破了平靜：銀行決定終止合作，不再續(xù)用Team Apt的服務(wù)。作為核心客戶，銀行的退出對(duì)公司現(xiàn)金流堪稱致命打擊。

轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在行業(yè)政策與技術(shù)浪潮的共振期：尼日利亞央行推出“代理銀行”政策，允許非銀行機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)；與此同時(shí)，POS系統(tǒng)與數(shù)字支付平臺(tái)加速興起，推動(dòng)金融服務(wù)向更廣泛群體滲透，連偏遠(yuǎn)農(nóng)村居民也能便捷觸達(dá)。2019年，Team Apt獲得代理銀行許可證，隨即敏銳把握契機(jī)，在全國構(gòu)建起龐大的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)。這種“毛細(xì)血管式”的深度布局，在2023年尼日利亞貨幣短缺危機(jī)中展現(xiàn)出關(guān)鍵價(jià)值，Moniepoint的代理點(diǎn)承擔(dān)了全國70%的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，成為民眾金融生活的“生命線”。

來源：Moniepoint Verve Debit Card

2021年，公司正式更名為Moniepoint，標(biāo)志著從支付服務(wù)商向綜合金融平臺(tái)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。此后，平臺(tái)業(yè)務(wù)進(jìn)入指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)階段：2023年處理交易達(dá)52億筆，總金額突破1500億美元；2024年初，已為230萬家使用其支付終端的企業(yè)提供服務(wù)；如今每月處理交易超170億美元，服務(wù)客戶規(guī)模達(dá)1000萬，其中60%是從未接觸過傳統(tǒng)銀行服務(wù)的小微企業(yè)主。2024年10月，隨著C輪6000萬美元融資完成，Moniepoint估值突破10億美元，躋身非洲第八家獨(dú)角獸企業(yè)行列。

在非洲大陸，數(shù)以億計(jì)的小商販、創(chuàng)業(yè)者與農(nóng)民曾被傳統(tǒng)金融體系擋在門外，他們沒有繁復(fù)的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏可抵押的資產(chǎn)，甚至沒有固定住址。非正規(guī)經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)往往難以獲得銀行服務(wù)，只因它們不符合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求。但今天，一部智能手機(jī)正為他們打開金融世界的大門。

尼日利亞街頭的雜貨店主、集市里的手藝人、偏遠(yuǎn)村莊的農(nóng)民…… 這些曾被銀行忽略的人們，正通過 Moniepoint 打造的指尖金融生態(tài)，第一次擁有了專屬的 “數(shù)字銀行賬戶”。Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術(shù)官 Felix Ike 表示：非洲 83% 的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)屬于非正規(guī)領(lǐng)域，而 Moniepoint 借助科技打破了這一壁壘：無需大量文件，僅憑一部智能手機(jī)，就能完成支付、收款乃至貸款。在這里，30% 的小企業(yè)主人生中首次獲得信貸支持，更多人則發(fā)現(xiàn)，能獲得的授信額度是傳統(tǒng)銀行的 3 倍之多。這一改變意義顯著：開放信貸和貸款渠道，可提高此前銀行服務(wù)不足的中小企業(yè)的信譽(yù)與增長(zhǎng)動(dòng)力，而金融包容性的擴(kuò)大將產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)，進(jìn)而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升國家 GDP，增強(qiáng)尼日利亞的創(chuàng)業(yè)活力。

Felix Ike，Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術(shù)官

在電力不穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)時(shí)常中斷的非洲鄉(xiāng)鎮(zhèn)，Moniepoint 搭建的混合云架構(gòu)保障了交易的順暢進(jìn)行。Google Cloud 的高性能計(jì)算與本地化部署相結(jié)合，將原本需要 8 小時(shí)的流程縮短至 10 分鐘。當(dāng)同行還在為信號(hào)問題困擾時(shí)，Moniepoint 的代理網(wǎng)絡(luò)已將 POS 機(jī)、虛擬賬戶和小額貸款帶入最偏遠(yuǎn)的社區(qū)。每月超 10 億筆交易的背后，是科技對(duì)現(xiàn)實(shí)條件的有效適配：沒有光纜，就采用低延遲傳輸；沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，就將金融服務(wù)融入手機(jī)應(yīng)用。

Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人Felix Ike 指出：Moniepoint 產(chǎn)品和服務(wù)的便捷性，不僅釋放了消費(fèi)者的消費(fèi)能力、振興了經(jīng)濟(jì)，還有助于規(guī)范銀行服務(wù)不足的商業(yè)格局。 90% 的尼日利亞企業(yè)還在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)中艱難發(fā)展時(shí)，Moniepoint 已經(jīng)開始使用數(shù)字支付實(shí)現(xiàn)彎道超車。每一筆即時(shí)到賬的貨款，每一筆無需抵押的貸款，都在改變非洲經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式，在Moniepoint并不存在 “銀行服務(wù)不足” 的問題，只存在 “尚未被科技挖掘的潛力”，每一個(gè)普通人都有資格有能力使用金融服務(wù)。

Moniepoint 官網(wǎng)

在 Moniepoint 的發(fā)展歷程中，一套獨(dú)特的 4M 框架發(fā)揮著關(guān)鍵作用。它不僅塑造了公司的工作文化，更成為支撐企業(yè)持續(xù)前行的內(nèi)在動(dòng)力，也是其能夠從眾多創(chuàng)業(yè)公司中脫穎而出、成長(zhǎng)為獨(dú)角獸企業(yè)的重要原因。

第一點(diǎn)是Meaning。在 Moniepoint，這種意義感體現(xiàn)在每一個(gè)項(xiàng)目、每一次服務(wù)中。員工們并非閉門造車，而是深入市場(chǎng)一線，走進(jìn)卡諾的集市、伊科羅杜的小巷，實(shí)地觀察小商販的收付款方式，傾聽農(nóng)戶對(duì)貸款的實(shí)際需求。正如一位員工所說：“剛?cè)肼毜膸讉€(gè)月，我跑遍了大半個(gè)尼日利亞，回來后再編寫代碼，每一個(gè)字符都清楚地知道要為誰服務(wù)?！碑?dāng) 59 萬多家企業(yè)因他們的努力而運(yùn)轉(zhuǎn)得更加順暢，當(dāng)受助者發(fā)來真誠的感謝信息時(shí)，團(tuán)隊(duì)里的每個(gè)人都能切實(shí)感受到自己工作的意義。這種意義感，成為員工在面對(duì)困難和挑戰(zhàn)時(shí)，堅(jiān)持下去的重要支撐。

Moniepoint.com

第二點(diǎn)是Membership，這意味著Moniepoint 有著清晰的團(tuán)隊(duì)定位“這里不是家庭，是戰(zhàn)隊(duì)”。在團(tuán)隊(duì)中，沒有不重要的角色，每個(gè)人都如同精密機(jī)器上的齒輪，雖職責(zé)不同，卻缺一不可。工程師編寫的代碼、客服解答的疑問、市場(chǎng)策劃的方案，都圍繞著公司的共同目標(biāo)發(fā)力。這種強(qiáng)烈的歸屬感不僅存在于公司內(nèi)部，還延伸到了外部。街頭的 POS 代理、使用 Moniepoint 進(jìn)行支付的顧客，都對(duì)其有著高度的認(rèn)可與支持。這種內(nèi)外呼應(yīng)的良好氛圍，讓每一位團(tuán)隊(duì)成員都能感受到，自己并非孤軍奮戰(zhàn)，而是置身于一個(gè)充滿合力的集體之中。

第三點(diǎn)是Master，這表示Moniepoint 團(tuán)隊(duì)的專業(yè)能力，非洲市場(chǎng)存在諸多獨(dú)特的挑戰(zhàn)，比如在網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定的村莊保障 POS 機(jī)的秒速到賬，為不熟悉銀行流程的小商販設(shè)計(jì)簡(jiǎn)潔易懂的貸款步驟等。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，團(tuán)隊(duì)成員不斷鉆研、反復(fù)打磨，從 “會(huì)做” 逐步提升到 “做好”“做精”。無論是設(shè)計(jì)流暢的 POS 轉(zhuǎn)賬功能，還是搭建穩(wěn)定的支付系統(tǒng)，每個(gè)領(lǐng)域的員工都在深耕細(xì)作，力求成為行業(yè)內(nèi)的行家。這種對(duì)專業(yè)的極致追求，為公司的創(chuàng)新發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)與能力支撐。

最后是Money，非常俗氣但又十分有效，Moniepoint 認(rèn)為合理的報(bào)酬是對(duì)員工價(jià)值的認(rèn)可。公司確保員工能獲得與自身付出相匹配的報(bào)酬，讓他們通過努力工作，能夠改善家庭生活，安心追求個(gè)人愛好，無需為基本生活瑣事過度擔(dān)憂。這種對(duì)員工物質(zhì)需求的關(guān)注，讓團(tuán)隊(duì)成員能夠更專注地投入工作，形成良性循環(huán)。

這四個(gè)“M”相互關(guān)聯(lián)、相互支撐，共同構(gòu)成了 Moniepoint 獨(dú)特的文化體系。它讓工作不再是單純的謀生手段，而是成為一場(chǎng)充滿意義、有伙伴同行、能實(shí)現(xiàn)自我提升且能獲得合理回報(bào)的事業(yè)，為公司的持續(xù)發(fā)展注入了源源不斷的活力。

Moniepoint 首席運(yùn)營官 Pawel Swiatek 曾向《非洲商業(yè)》雜志表示，“我們正處于非洲金融科技領(lǐng)域的巨大機(jī)遇時(shí)刻”，但在不斷擴(kuò)張和發(fā)展的進(jìn)程中，該公司也面臨著不少難題與挑戰(zhàn)。在尼日利亞市場(chǎng)追求更高增長(zhǎng)的過程中，Moniepoint 遭遇了諸多挑戰(zhàn)，其中身份管理問題尤為突出。尼日利亞，特別是偏遠(yuǎn)或服務(wù)欠缺的地區(qū)，缺乏正式的身份證件，這使得金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確識(shí)別和核實(shí)個(gè)人身份，極大地增加了提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在國際業(yè)務(wù)版圖擴(kuò)張方面，挑戰(zhàn)同樣存在。Moniepoint 起初僅在少數(shù)幾個(gè)國家開展業(yè)務(wù)，在擴(kuò)大國際影響力時(shí)，面臨的關(guān)鍵難題是缺乏可靠的雇主記錄（EOR）合作伙伴，以實(shí)現(xiàn)合規(guī)的跨境招聘。由于此前的供應(yīng)商均未能達(dá)到預(yù)期要求，這就導(dǎo)致Moniepoint 跨境經(jīng)營面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，難以招聘頂尖人才。為解決該問題，Moniepoint 已開始尋找其他 EOR 合作伙伴，并將效率、廣泛的國家覆蓋范圍以及對(duì)其合規(guī)資質(zhì)的充分信任作為選擇合作伙伴的必備條件。

Moniepoint 的未來戰(zhàn)略包括持續(xù)在尼日利亞境內(nèi)擴(kuò)張、豐富產(chǎn)品服務(wù)種類，以及戰(zhàn)略性進(jìn)軍非洲其他市場(chǎng)，其中，尤其關(guān)注英國的非洲僑民群體。更進(jìn)一步，Moniepoint 旨在成為各類規(guī)模企業(yè)的一站式金融解決方案提供商，提供數(shù)字支付、銀行業(yè)務(wù)、外匯交易、信貸及企業(yè)管理工具等服務(wù)，希望借助其龐大的代理網(wǎng)絡(luò)，提升金融包容性，為金融服務(wù)不足群體提供支持。

Development Partners International合伙人Adefolarin Ogunsanya 高度評(píng)價(jià) Moniepoint 的投資價(jià)值，稱其為 “非洲最令人興奮和增長(zhǎng)最快的公司之一”，他認(rèn)為：“Moniepoint 完全有能力保持其強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭，同時(shí)促進(jìn)非洲服務(wù)不足群體的金融包容性。”

對(duì)于中國投資者而言，Moniepoint 的故事揭示了非洲金融科技的三大投資價(jià)值：政策支持的確定性、技術(shù)落地的可行性、市場(chǎng)增長(zhǎng)的爆發(fā)性。對(duì)于仍然在增長(zhǎng)的非洲金融科技市場(chǎng)，需要的不是慈善，而是數(shù)字創(chuàng)新技術(shù)與長(zhǎng)期主義資本的結(jié)合。