3DS2.0時代 | 如何輕松應對 SCA，實現(xiàn)旺季業(yè)務增長？

1 2019

歐洲支付服務法第二版Payment Service Directive 2（PSD2）在歐盟范圍內(nèi)正式生效

2 2020

歐洲銀行管理局（EBA）從2020年12月31日起全面實施SCA，強制要求電子支付進行強客戶身份驗證

4 2022

英國金融行為監(jiān)管局（FCA）宣布從3月14日開始，英國用戶也要接受SCA

這一系列變化對整個歐洲的電子商務市場產(chǎn)生了重大影響，意味著歐洲最嚴監(jiān)管時代到來。

對出海商戶而言，適應政策要求，全面執(zhí)行SCA是確保業(yè)務順利在歐洲穩(wěn)定發(fā)展的必要舉措。

進行SCA最常用的方法是3D Secure（3DS），是大多數(shù)歐洲銀行卡都支持的一種驗證標準。

需要注意的是：2022年10月起，各大組織將陸續(xù)停止支持3DS 1.0，工作了20多年的3DS1.0即將退休。

如果沒有在規(guī)定的時間內(nèi)升級到3DS2.0，會導致SCA驗證失敗，造成交易失敗、持卡人投訴等一系列問題。

UseePay全面支持3D Secure 2.0系列最新版本，包括3DS 2.1和最新的3DS2.2版本，為商戶的每一筆交易保駕護航。

在一筆在線交易流程中，SCA發(fā)生在交易發(fā)起之后，發(fā)卡行授權和扣款之前，包含以下三步：

3DS會通過驗證密碼/PIN碼、持卡人手機/硬件設備號、指紋/人臉識別等向銀行提供附加信息來保護客戶免遭欺詐。

所有在線交易都要通過強客戶認證嗎？

按照PSD2的規(guī)定，凡歐洲范圍內(nèi)“由客戶發(fā)起”的在線付款和非接觸式線下付款均需要通過SCA，如果未按要求進行，交易將會被拒絕。

但某些特定類型的低風險付款可免于進行強客戶認證。

1.交易風險分析（TRA）時，商戶交易被視為低風險的交易——支付服務商及持卡人銀行的欺詐率低于某個閾值。

2.由商戶發(fā)起的付款，如訂閱付費、循環(huán)扣款等：這類交易場景下，商戶僅做一次身份認證就可以使用該授權完成后續(xù)的交易，消費者無需參與其中；

3.30歐元以下的付款：在無法判定為低風險交易的情況下，30歐元以下的交易屬于低金額交易，商戶或收單行可對其進行豁免；

4.可靠受益人：消費者將商家添加到受信列表，即僅需在初始交易時進行SCA，后續(xù)可獲得豁免；

此外，使用使用禮品卡、預付費卡進行的匿名交易、通過郵件/電話進行銷售、企業(yè)付款的交易場景也可免除身份驗證。

對滿足豁免要求的交易可申請免除驗證，若不滿足或遭銀行拒絕豁免則會被駁回繼續(xù)進行3D驗證。

決勝旺季，輕松應對SCA

針對法規(guī)帶來的各種新要求，UseePay早就做好了PSD2-SCA應對機制，在API、內(nèi)嵌和SDK產(chǎn)品端全方位適配，最大限度地減少SCA對結賬轉(zhuǎn)化的影響。

UseePay能夠針對不同的監(jiān)管機構、銀行以及卡組織的規(guī)則進行優(yōu)化，并且隨著這些規(guī)則的變化，維護并實時更新SCA邏輯，只在必要時觸發(fā)3DS驗證，讓交易通過無摩擦（Frictionless flow）流程完成，大幅降低消費者棄單率。

例如，UseePay具備完善的豁免訂單篩選機制，對滿足條件的低風險或低金額交易自動申請SCA豁免；如遇發(fā)卡行拒絕豁免則自動重啟3DS交易，毫秒級反應無跳轉(zhuǎn)，大幅提升支付成功率。

自研風控系統(tǒng)UseeShield可全天候無死角識別欺詐風險級別，判定是否啟動3DS驗證，對高欺詐交易進行精準防控。

與此同時，UseeShield利用強大的機器學習，不斷提升反欺詐能力，降低整個支付網(wǎng)絡內(nèi)的欺詐率，幫助UseePay商戶獲得低風險交易豁免資格。

成熟的SCA應對方案可以降低消費者在商戶網(wǎng)站上的支付阻力，是打造絲滑交易體驗的關鍵。基于成熟的應對方案，UseePay已為出海歐洲的商戶提供安全、合規(guī)、簡單、快捷的支付服務。