被稱為印度支付寶的Paytm是怎樣發(fā)展壯大的呢？

國(guó)際化一直是螞蟻金服的重要戰(zhàn)略，通過對(duì)印度版支付寶Paytm的投資螞蟻金服有機(jī)會(huì)在這個(gè)國(guó)家再造一個(gè)支付寶。

銀行之外的新選擇

Paytm在今年一季度成為了世界第四大電子錢包，目前已經(jīng)有1.4億活躍用戶。

Paytm成立于2010年，從做移動(dòng)支付起步，并基于支付業(yè)務(wù)積累的用戶涉足電子商務(wù)。Paytm這個(gè)名字來源于“Pay Through Mobile（移動(dòng)支付）”。2014年底，Paytm在經(jīng)過5年的發(fā)展之后，累積了超過2200萬(wàn)用戶，他們正式推出基于手機(jī)終端的電子錢包。

在印度市場(chǎng)上，現(xiàn)有的信用卡的數(shù)量大概是在兩千萬(wàn)張左右，借記卡大約是在三億張左右，但是能夠使用這些卡的機(jī)器在整個(gè)印度一共只有120萬(wàn)臺(tái)，刷卡服務(wù)在印度非常不方便。從這個(gè)角度來說，電子錢包在印度的發(fā)展空間非常廣闊。

想要獲得用戶的信任并不容易。

“由于印度銀行和信用卡不普及，因此大家對(duì)于金融服務(wù)的需求廣泛而急迫。但對(duì)于印度這樣一個(gè)人均收入偏低的國(guó)家來說，每一個(gè)盧比的進(jìn)出都重要。人們?cè)赑aytm剛起步時(shí)經(jīng)常問，我們的錢放在你們那里安全嗎？用的人多起來了，大家又問你們的服務(wù)器受得了嗎？這當(dāng)然對(duì)Paytm提出了很高的要求和很大的挑戰(zhàn)。”Vijay說。

除了用戶的信任以外，Paytm當(dāng)時(shí)所面臨的最大的難題就是怎么把支付場(chǎng)景豐富起來，讓用戶能在更多地方不受限制地使用自己的電子錢包。

2015年初，螞蟻金服對(duì)Paytm進(jìn)行了投資，并在9月追加投資。螞蟻金服所帶了的不僅僅是資金，他們還調(diào)遣各部門的精兵強(qiáng)將常年往返杭州和德里附近的Paytm總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造、風(fēng)控體系搭建、數(shù)據(jù)能力完善等全方位提升Paytm的平臺(tái)能力。同時(shí)，Paytm的本土團(tuán)隊(duì)不斷開拓各種緊密結(jié)合印度人日常生活需要的場(chǎng)景。在短短一年多的時(shí)間里，穿行印度大街小巷的突突車、遍布街頭的咖啡館和奶茶小攤、加油站等都紛紛能夠使用Paytm付款，甚至還能購(gòu)買汽車票和電影票。一個(gè)印度版“支付寶”的形象越來越豐滿起來。

在印度，持有名為PPI的第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)有很多家，不過，根據(jù)印度央行公布的數(shù)據(jù)，在這些持牌公司中，Paytm市場(chǎng)份額占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到74％。Paytm也是同類公司中第一家涉足借貸業(yè)務(wù)的公司。

螞蟻金服國(guó)際業(yè)務(wù)拓展總監(jiān)、Paytm項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳彥表示，這得益于螞蟻金服在過去一年把中國(guó)和世界領(lǐng)先的Fintech技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式整套分享給了Paytm。所以類似的公司有很多，但能做成Paytm這樣支付和場(chǎng)景緊密結(jié)合且未來在此基礎(chǔ)上能開展更多業(yè)務(wù)的，僅此一家。

Paytm的服務(wù)已經(jīng)變成印度人的日常支付工具，而不僅僅是信用卡或者是卡類服務(wù)的補(bǔ)充，Paytm正在成為了一個(gè)新的的金融服務(wù)的方式。

有青出于藍(lán)的潛力

30多年前，Vijay出生在印度北部小城Aligarh一戶極為普通的家庭里。成績(jī)優(yōu)秀的他在15歲時(shí)考入德里工程學(xué)院后來到了印度首都。1997年，還沒畢業(yè)的Vijay就創(chuàng)辦了網(wǎng)站indiasite,net，并在兩年后以100萬(wàn)美元售出，賺到了人生第一桶金。

2005年，Vijay創(chuàng)辦了提供包括新聞、板球比賽賽戰(zhàn)況、電話鈴聲和笑話及考試結(jié)果等在內(nèi)的移動(dòng)資訊公司One97 Communications，也就是Paytm的母公司。

“印度精英在硅谷和華爾街都戰(zhàn)績(jī)彪炳，但在印度本土，我們看到的依舊是貧富懸殊的現(xiàn)狀。印度人口已經(jīng)快追上中國(guó)了，而且農(nóng)村人口比例很高。很多人連銀行都沒有見過，更不要說使用金融服務(wù)了?！盫ijay說到這里時(shí)略有感慨：“我們想做這樣一個(gè)基于移動(dòng)終端的工具，讓辛勤打工的人有一個(gè)戶口能夠安放他們的財(cái)產(chǎn)，不再擔(dān)心打零工時(shí)候會(huì)收到假錢，還能隨時(shí)隨地給家人轉(zhuǎn)賬?！?/p>

雖然被戲稱為“印度版支付寶”，但在陳彥看來，金融服務(wù)在印度非常不發(fā)達(dá)，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和螞蟻金服十多年的經(jīng)驗(yàn)，加上Paytm的實(shí)踐，這樣的模式是很有可能帶來超過今天支付寶在中國(guó)帶來的價(jià)值。

“我覺得對(duì)印度而言，因?yàn)榇蟛糠秩硕紱]有得到基本的金融覆蓋，所以在印度用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是有可能讓老百姓用到更好的金融服務(wù)，這是和中國(guó)很顯著的差異。這也就是為什么我們覺得Paytm在印度成就會(huì)超過支付寶在中國(guó)，會(huì)成為主流的老百姓第一次使用金融服務(wù)的渠道和手段?！彼f道。

在印度，目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及程度也并不是非常高，十三億的人口中，用電話和手機(jī)的大約有十億人，但其中大概只有2.5億部是智能手機(jī)，智能手機(jī)聯(lián)網(wǎng)的人數(shù)大約是在1億多，也就是說大約是在人口的10%左右的比例。

Vijay表示，跟中國(guó)現(xiàn)在來比，印度智能電話和互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的比重是很低的，但是因特網(wǎng)使用的成本在降低，智能手機(jī)的成本也在降低，目前整個(gè)社會(huì)上面對(duì)于設(shè)備的使用情況正在改變。

“目前在印度使用智能電話并且是聯(lián)網(wǎng)的用戶大約是印度人口的百分之十五左右，但是我相信在2020年的時(shí)候這個(gè)比例會(huì)跟中國(guó)差不多。”他繼續(xù)說道。

從發(fā)展方向來說，Paytm2015年開始涉足電商平臺(tái)。這在某種程度上正好是把支付寶倒過來的——支付寶的最初是建立在淘寶等阿里巴巴的電商平臺(tái)之上的，Paytm在做好支付之后開始發(fā)展電商平臺(tái)。

電商顯然是支付工具理想的交易場(chǎng)景。

“其實(shí)所有的支付平臺(tái)都需要依靠電商平臺(tái)來發(fā)展壯大，對(duì)Paytm來說我們的電商平臺(tái)一定程度上面跟淘寶、天貓也有一定的相似。其實(shí)我們也很希望在這方面也能有更多的發(fā)展?！盫ijay如是說。

除了電商以外，Paytm目前已經(jīng)獲得印度央行發(fā)放的支付銀行牌照，并獲準(zhǔn)在印度市場(chǎng)開展支付、儲(chǔ)蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)。

在這方面，Paytm的做法也會(huì)和螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行有所不同。Vijay告訴《陸家嘴》記者，印度監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)Paytm這樣的平臺(tái)持非常積極的態(tài)度，希望他們能夠發(fā)展起來。發(fā)放銀行牌照也是希望他們不僅是在線上提供銀行服務(wù)，同時(shí)在線下也能夠觸達(dá)客戶。

“因?yàn)樗麄冇X得這樣一個(gè)模式，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相對(duì)來說更小?！彼a(bǔ)充道。